保险公司怎么盈利的?

与其问保险公司是怎么利用我们保费的,不如问,保险公司是如何盈利的?这样应该更准确一点。其实,保险公司的盈利方式有点类似于银行,都是把老百姓的小钱汇集在一起成为大钱,然后再投资生利,再回报给客户。但是在具体的操作方法上,保险和银行的区别还是非常大的。

银行最主要的获利方式之一是利用存贷款差来获利。相对于保险公司而言,这种方法更简单,也更安全,便于操作。而保险公司的获利方式则更为复杂。通常是利用所谓死差、利差、费差的三差之和的经营来获利的。

为了说明这个问题,我有必要先解释一下什么是死差、利差和费差?

1.死差:指的是保险公司通过对过往数据对比计算出来的预定死亡率和实际上发生的死亡率的差值;差值为正值,则称为死差益,差值为负值,则成为死差损。

2.费差:指的是保险公司的本期营业支出与本期产生的保费中所提取出来的营业费的差值;差值为正值,则称为费差益,差值为负值,则成为费差损。

3.利差:一般是指保险公司对保险业务的资金成本与保险公司在实际运用收益之间的差值。差值为正值,则称为利差益,差值为负值,则成为利差损。

一般来说,保险公司的精算师会根据历史经验来预先设定好某一类险种的死差率、费差率和利率。当实际经营结果中,死差、利差、费差三差之和为正值的时候,代表保险公司盈利,反之则代表保险公司亏损。所以合理的预先设定这三差就显得非常重要。因为这三差的设定直接决定了某类保险的价格,价格过高,客户不愿购买;价格过低,保险公司又容易造成亏损。

一个好的精算师会计算出某险种保费最好的平衡点,让保险公司和客户共赢——其结果就是,客户愿意购买,保险公司也能获得盈利。只有这样,保险公司的盈利才是最稳妥可靠的。

综上,我们所交的保费,保险公司就是通过死差、利差和费差的三差之和的经营来获利的。

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