非标体人群,有哪些适合的重疾险(一)

投保时的“小烦恼”

随着人们健康意识的提高,很多小伙伴都有定期体检的习惯,同时得益于医疗检测手段的不断进步,有很多身体的“小问题”被不断发现。

这是一件好事,有助于预防疾病,关注健康,但是到了买保险的时候,就显得有点“尴尬”

PiECc2Gc4x-1

不同的身体情况,会有不同的核保结果,自己想买保险,但又很难接受买一份“不完整”的保障。今天就跟大家聊一聊怎样解决这个问题。

1、如何给自己争取到更好的承保结果

首先需要大家了解一个事实,那就是:

“对同一位被保人,不同的产品可能会有不同的承保结果。”

为什么会出现这样的状况呢?

简单来说,就是保险公司在设计保险产品时,会采用不同的风险预期模型和定价策略,同时,保险公司背后的再保险公司,也会给出不同的核保标准,这些因素综合起来,造成了保险产品在承保结果上的差异。

具体来说,分为健康告知和核保两部分。投保时,先做健康告知,再做核保,最后得出承保结果。不同的产品有不同的健康告知,有些疾病,A产品需要告知,而B产品不需要告知,这种情况下选择B产品,自然有更好的承保结果。

同样的,对于需要告知的疾病,不同产品也有不同的核保标准。比如某些结节,A产品明确说明需要看手术后的病理来确定,而B公司则需要B超的检查分级来判断。

所以,想要给自己争取更好的承保结果,需要了解各个产品不同的健康告知和核保标准,这样才能根据自己的实际身体状况,争取到更好的承保结果。

2、智能核保是什么,靠谱吗?

智能核保,是跟随着互联网保险而发展起来的核保工具。最早的互联网保险都是采用一刀切的健康告知方式,只要健康情况不完全符合要求,就不能投保。

这就使得大量有意愿投保但是不符合健康告知的群体,无法购买互联网保险。而智能核保本质上是一个多层次的动态问卷,它能帮助我们通过自助选择的方式,得出核保结论。

相比于人工核保,智能核保更加标准化,提高了投保效率,能够对大部分的非标体人群做出比较准确的核保结论,帮助更多的非标体也能购买互联网保险。当然,还会有少部分非标体需要人工核保来确定一些模糊地带,因此,目前部分的互联网产品也开放了人工核保。

最重要的是,智能核保并不会留下核保记录,非健康体的群体可以放心又方便的去尝试各个产品的核保尺度,而不必担心对未来的核保产生影响。

但需要注意的是,智能核保和健康告知问询内容不一致的话,要以健康告知为准,因为健康告知是针对某款产品个性化定制的,对这款产品的保险合同是具有法律效力的,是未来发生理赔的重要依据。

而智能核保并不是针对某款保险产品特别定制的,同一公司的不同产品一般使用的是同一款智能核保系统。所以我们更应该重视健康告知。

当然,我们今天选取的这些常见疾病,大部分都不能通过健康告知,所以需要通过对不同核保标准的了解,来选择最优解。

3、带病投保,如何选择适合自己的重疾险?

5jjWtsPGnC-1

今天选取的常见疾病主要为

结节类:甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、

囊肿类:肝囊肿、卵巢囊肿、

结石类:胆囊结石、肾结石

息肉类:胆囊息肉、子宫肌瘤

下面就帮大家梳理下这9种疾病,在不同情形下,对应的核保尺度有利的重疾险。

01、甲状腺结节

情形1:已经做过手术,病理结果是良性的,复查甲状腺超声无异常,有机会标体承保的。

推荐:鲲鹏1号、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、金葫芦初现版。

情形2:甲状腺超声TI-RADS分级1级,且不存在一些不利描述(形状不规则、血流丰富、淋巴结肿大等),也是有机会标体承保的。

推荐:健康保普惠多倍版、阿波罗1号

情形3:甲状腺超声TI-RADS分级0-3级,且不存在一些不利描述,大部分重疾都可以除外承保。

情形4:甲状腺超声有一些不利描述的,或者近期半年没做过甲状腺B超检查的,可以尝试有人工核保的产品,有机会除外承保。

推荐:鲲鹏1号、超级玛丽4号

02、乳腺结节

情形1:已手术、病理良性,复查良好,基本都是标体。

推荐:鲲鹏1号、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、金葫芦初现版。

情形2:乳腺分级1-2级,近期检查无异常,也有机会标体。

推荐:康惠保(旗舰版2.0)最宽松、其次是健康保普惠多倍版、阿波罗1号

情形3:乳腺分级0-3级,且无不利描述(边界、血流、淋巴结)大部分重疾都可以除外承保。

情形4:乳腺超声有一些不利描述的,需要人工核保,有机会除外承保。

推荐:鲲鹏1号、超级玛丽4号

03、肺结节

肺结节大多是拒保结果,但是如果已手术切除,且病理为良性,有机会标体。

推荐:健康保普惠多倍版、阿波罗1号

04、肝囊肿

不存在肝脏形态失常、囊肿超过2个、最高囊肿直径>5cm、被诊断多囊肝病或多囊肾病,大部分重疾都有机会标体。

如果存在上述问题,通过鲲鹏1号、超级玛丽4号,来进行人工核保。

05、胆囊结石

首选是鲲鹏1号、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、金葫芦初现版、康惠保(旗舰版2.0),健康告知中未提及,无需告知,标体承保。

胆囊结石、胆囊炎已治愈,可选康乐一生2021,也是无需告知,可标体承保。

06、胆囊息肉

首选还是康惠保(旗舰版2.0),健康告知中未提及,无需告知,标体承保。

最大直径≤1cm且没有被怀疑恶性,有机会标体承保。

推荐:健康保普惠多倍版、阿波罗1号、康乐一生2021

07、肾结石

单侧肾结石,推荐健康保普惠多倍版、阿波罗1号,直接标体

双侧肾结石,需要尿常规和肾功能正常,大部分重疾都可以标体

上述不满足的,推荐鲲鹏1号、超级玛丽4号,进行人工核保

08、子宫肌瘤

术后良性,且治愈超过3-6个月,或者肌瘤最大直径≤5cm,且边界清晰,无贫血或仅有轻度贫血(血红蛋白>100g/L或10g/dL。

推荐:康乐一生2021,核保条件最为宽松

09、卵巢囊肿

已手术且病理结果为良性,或者有近半年超声,且符合边界清晰、单侧最多3个囊肿、最大囊肿直径<5cm

推荐:鲲鹏1号、达尔文5号焕新版、超级玛丽4号、金葫芦初现版,核保条件最宽松。

写在最后

对于非健康体投保,有的时候的确是一件很折腾人的事情。但是大家不要气馁,关键是了解清楚健康状况,逐条分析。

世界上并不存在一款核保最为宽松的产品,需要小伙伴们根据自身的健康状况,匹配到针对自己的问题核保最宽松的产品。

希望这篇文章,能够帮助大家选到适合的重疾,争取到最好的承保结果。

免责申明:以上文字和图片均来源于网络,不代表本平台的观点或立场。若存在作品、版权或其他内容侵权等问题,请联系删除。

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注